Postani stručnjak za vlastite financije

---

Financijsko planiranje, praćenje budžeta, potrošnje… Zvuči tako naporno i dosadno da vam se, ako niste navikli to raditi, čini kao nemoguća misija. No financijsko planiranje je navika koja se, kao i svaka druga, treba usvojiti. Jednom kad uspijete u tome, donijet će vam mnogostruke koristi. U nastavku ćemo vam pokazati kako možete, korak po korak, krenuti u planiranje koje će vam s vremenom postati rutinsko i normalno. Koristite ga kao alat koji će vam uvelike pomoći da raspolažete svojim novcem i upravljate kućnim budžetom. Zamislite da ste financijski direktor vlastitog kućanstva i napravite napokon reda u svom novčaniku!

Postavite ciljeve

Razmislite o svom trenutnom poslovnom i životnom statusu. Popišite svu imovinu i njenu vrijednost i uzdržavane članove obitelji. Odredite svoje kratkoročne, srednjoročne i dugoročne ciljeve, od izdataka koje ćete sigurno imati do štednje koju želite ostvariti. Kupnja stana, automobila, plaćanje autoškole, školovanje djeteta ili štednja za mirovinu mogu biti takvi ciljevi.

Kad ste postavili ciljeve i izračunali koliko ćete za njih morati u budućnosti izdvojiti, vjerojatno ste se uhvatili za glavu i pomislili kako nema druge nego da posegnete za kreditom.
Prije nego što potražite pozajmicu, napravite sljedeći korak: financijski plan.

Bez obzira na vašu trenutnu financijsku situaciju, financijski plan vam može pomoći da se bolje organizirate, identificirate područja na kojima možete uštedjeti i stvorite strategiju za ostvarivanje vaših financijskih ciljeva. On je vaš osobni vodič kroz financijske odluke, a dobro strukturiran plan može vam pružiti mir i sigurnost u vašim financijskim odlukama.

Financijski plan nije jednostavno napraviti. Iznenadit ćete se koliko će vam mentalne snage trebati da ga uopće počnete raditi. To je najteži dio, a ono što vas sigurno može motivirati je dobrobit vaše obitelji, želja za lagodnijim životom, manje financijskih briga, rješavanje nekih loših navika poput impulzivne kupnje ili rizičnih ulaganja i slično.  To je ujedno i ključni dio bez kojeg ne možete dalje, a možda otkrijete da postoji bolja opcija od kredita! I to je dobra motivacija.
 

Dobar financijski plan sadrži:

Analizu prihoda: Koliko novca mjesečno zarađujete? Uključite sve izvore prihoda.
Analizu troškova: Na što sve trošite novac? Nemojte zaboraviti na male troškove - oni se zbrajaju i moglo bi vas iznenaditi kad zbrojite koliko ste prošli mjesec, primjerice, potrošili na slatkiše ili na izlaske! Razdvojite troškove po vrstama, primjerice: hrana, kućanstvo, djeca, odjeća, automobil, zabava, putovanja…
Pregled dugova: Imate li kredite, hipoteke ili druge dugove? Zapišite sve, zajedno sa kamatnim stopama i rokovima otplate.
Pregled imovine: Što sve posjedujete? Ovo uključuje nekretnine, vozila, štednju, investicije itd.

Sve ovo možete lako posložiti u nekoj tablici - gotove predloške možete naći na internetu, a već postoje i aplikacije koje možete skinuti na svoje mobitel.
Kad ste to napravili, nemojte spremiti tablicu i zaboraviti na nju. Redovite ju popunjavajte, unosite sve troškove i pratite odnos prihoda i rashoda kako biste vidjeli na što vam odlazi najviše novca. Nakon nekog vremena moći ćete identificirati kamo vam novac najviše „curi“ i koje nepotrebne troškove možete srezati kako bi vam ostalo više sredstava za štednju.

Moći ćete razlučiti što je „neophodno“, a što „hir“ i u buduće mudrije odlučiti. Takvo planiranje će vam olakšati i kupnju namirnica. Umjesto da kupujete stihijski, možete radije odlučiti kupovinu obaviti jednom tjedno uz popis namirnica. Potom možete usporediti koliko ste izdvojili za hranu u usporedbi s mjesecom u kojem niste imali financijski plan. Sav taj „višak“ odnosno novac koji ste uštedjeli sad možete preusmjeriti za štednju za neki od vaših ciljeva. Ako otkrijete da zaista jedva spajate „kraj s krajem“ možda je vrijeme da potražite dodatni posao ili novi stalni posao.

Izradite plan štednje

Jedan od osnovnih koraka u financijskom planiranju je postavljanje plana štednje. Osigurajte da dio vaših prihoda ide na štednju, bez obzira na to kako mali iznos bio. To uključuje i štednju za hitne slučajeve, ali i za dugoročne ciljeve poput mirovine. Ako ne koristite druge financijske instrumente poput ulaganja u mirovinsko osiguranje, štednje u banci i nemate nikakvu ušteđevinu, vrijeme je da malim koracima počnete stavljati novac sa strane. On će vam dobro doći za nepredviđene situacije - poput bolovanja uslijed kojih će se vaši prihodi smanjiti, gubitka posla, života u mirovini ili ostvarenje nekog vašeg cilja.

Jedan od financijskih instrumenata koji je najbolje ugovoriti što ranije je životno osiguranje. Premije za životno osiguranje rastu s godinama i eventualnim zdravstvenim problemima, pa ako se odlučite na ovaj oblik ulaganja s primjerice, 30 godina, puno će vam se više isplatiti nego ako ga ugovorite s 50.

Pritom postoji zaista velik izbor osiguranja života među kojima možete odabrati ono koje vašim potrebama i načinu života najviše odgovara, poput osiguranja:

s doživljenjem - što znači da vam se  po doživljenju nakon ugovorenog razdoblja osiguranja isplaćuje osigurana svota koju možete upotrijebiti za dodatni prihod u mirovini ili ostvarenje neke životne želje.

s pokrićem teških bolesti koje će vam pomoći podmiriti troškove liječenja ili dugotrajnog bolovanja koji za posljedicu ima drastično smanjenje redovnih primanja.

investicijsko osiguranje života - koje je obično vezano za investicijske fondove i pretpostavlja veći rizik ulaganja uz mogućnost prinosa.

Prednosti životnog osiguranja
 

Zaštita vaše obitelji - Ako imate hipoteku, kredite ili druge dugove, životno osiguranje u slučaju vaše smrti može pokriti te dugove što će financijski rasteretiti vašu obitelj 

Štednja za budućnost - Ako uplaćujete životno osiguranje s doživljenjem, po isteku osiguranja isplaćuje vam se svota koju možete iskoristiti kako vi želite. Ta sredstva mogu vam omogućiti udobniji život u mirovini ili zadovoljenje neke vaše životne želje.

Smanjenje financijskog stresa - Znanje da će vaša porodica imati financijsku zaštitu u slučaju vaše smrti može smanjiti stres i omogućiti da uživate u životu plućnim plućima, neopterećeni brigama o budućnosti.

Zašto je sve to tako važno?

Prema najnovijem istraživanju Eurofounda, čak 45 posto građana Hrvatske teško podmiruje osnovne životne troškove, što je među najlošijim financijskim situacijama u Europskoj uniji. Za usporedbu, prosjek EU-a iznosi 32 posto. Uz visoke cijene hrane i inflaciju jedan od izaziva s kojima se svi suočavamo je nedovoljna financijska pismenost odnosno znanje koje nam pomaže da efikasno upravljamo svojim novcem. Financijsko planiranje svakako je dobar početak za svakoga tko je spreman suočiti se s financijskim izazovima u svom životu.