Prava u osiguranju

---

Ako poznaješ rijeku, lakše ćeš upravljati čamcem, kaže poslovica koja se može preslikati i na potrošačka prava: treba ih poznavati kako bismo bili sigurni da je proizvod koji kupujemo upravo ono što nam treba i da smo dobili vrijednost za svoj novac.

Svjetski dan zaštite potrošača koji se obilježava 15. ožujka prilika je da podsjetimo na prava potrošača u osiguranju.

To je važno jer odgovorne odluke o osiguranju možemo donositi samo ako smo jasno i pravovremeno  informirani o svojim ugovornim pravima i razumijemo opseg pokrića i izuzeća koja se primjenjuju. Zato vas vodimo kroz sve korake koje ćete proći osiguravajući svoju imovinu, zdravlje ili život.

Kako mogu ugovoriti policu?

Svrha osiguranja je pružiti vam ekonomsku zaštitu od različitih opasnosti (rizika)  koje mogu ugroziti vaše zdravlje, imovinu ili život. Kad poželite dodatnu sigurnost ili prepoznate potrebu za osiguranjem, možete se obratiti društvu za osiguranje ili posredniku u osiguranju koji su dužni, prema vašim potrebama i zahtjevima, dati vam objektivne informacije o odgovarajućem proizvodu osiguranja. Velik broj standardnih proizvoda osiguranja moguće je kupiti i online na internetskim stranicama osiguratelja.

Osiguranje sklapate kako bi vam osiguratelj, ako se dogodi osigurani slučaj,  isplatio osigurninu - naknadu iz osiguranja. To može biti iznos troška koji je potreban da bi se neko materijalno dobro vratilo u stanje prije nastanka štete ili novčana naknada u obliku određenog iznosa kod osiguranja osoba.

Vaša odluka o osiguranju znači da ste prepoznali moguću opasnost koja prijeti vama ili vašoj imovini. U osiguranju je uobičajeno takvu opasnost nazivati rizikom, a onaj koji ste odabrali i od kojeg se želite zaštititi mora biti naveden u polici osiguranja da bi bio osiguran. Najčešći rizici koji se osiguravaju kada je u pitanju osiguranje imovine su požar, potres, poplava, provala, puknuće cijevi i slično. Kod osiguranja osoba osigurani rizik može biti nesretan slučaj ili drugi rizik vezan uz zdravlje i/ili  život određene osobe.

Bitno je znati da rizik mora biti obuhvaćen predmetnom policom. Osigurate li, na primjer, svoj stan od različitih rizika, ali ne ugovorite  rizik  potresa, šteta nastala zbog potresa neće vam biti plaćena. Neka osiguranja, poput osiguranja imovine od potresa i automobilskog kaska mogu se ugovoriti s franšizom, što znači da osiguranik sudjeluje u šteti, a ako se za to odlučite, iznos novca koji morate platiti za osiguranje (premija) će biti niži u odnosu na istovrsno osiguranje ugovoreno bez franšize.

Kod nekih vrsta osiguranja postoji i obvezna franšiza koja, ovisno o uvjetima osiguranja, može i ne mora biti zamjenjiva dobrovoljnom franšizom, o čemu ovisi i potencijalno umanjenje premije. Važno je ne zaboraviti da će za iznos ugovorene franšize, koji može biti izražen u novčanim jedinicama ili u postocima, biti umanjena isplata osigurnine.

Na primjer, ako je vrijednost osiguranja na polici 132722,81 EUR, a ugovorena franšiza 2%, iznos do kojeg štete nisu u pokriću je 2654.46 EUR. U ovom primjeru, ako šteta iznosi 318.07 EUR, naknada za isplatu će iznositi 663,61 EUR. 

Što sadrži predugovorna i ugovorna dokumentacija?

Prije sklapanja ugovora o osiguranju dobit ćete uvjete osiguranja i informacije ugovaratelju osiguranja u pisanom obliku. Ti dokumenti sadrže sve podatke koji su potrebni radi donošenja informirane odluke o sklapanju određenog ugovora o osiguranju.

Uz uvjete i informacije, dobit ćete i Dokument s informacijama o proizvodu osiguranja u kojem su u skraćenom obliku navedene bitne karakteristike proizvoda. U uvjetima osiguranja uobičajeno je navesti pojašnjenje pojmova vezanih za osiguranje kao što su ugovaratelj osiguranja, osiguranik, korisnik, premija, osigurani iznos i slično jer se radi o specifičnim pojmovima koje možda ne poznajete dovoljno.

Važno je znati da su uvjeti osiguranja sastavni dio ugovora o osiguranju i prije sklapanja osiguranja dobro ih proučite budući da sadrže vaša prava i obveze te prava i obveze društva za osiguranje. Uz pisane dokumente, distributer osiguranja dužan vam je prije sklapanja ugovora o osiguranju pružiti objektivne informacije o proizvodu osiguranja u razumljivom obliku kako biste mogli donijeti informiranu odluku.

Zašto kod pojedinih osiguranja trebam odgovoriti na pitanja?

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju dužni ste prijaviti sve okolnosti koje su značajne za ocjenu rizika, a koje su vam poznate ili vam nisu mogle ostati nepoznate. Kako bi vam to bilo jednostavnije, uobičajeno je da osiguratelj zatraži određene informacije na standardnom obrascu ponude za osiguranje ili posebnom upitniku.

Takva podatke osiguratelj uzima u dobroj vjeri kako bi donio odluku o preuzimanju rizika u pokriće i o visini premije. Radi se o međusobnom poštivanju specifičnih odnosa koji nastaju sklapanjem ugovora o osiguranju te o profesionalnoj pažnji osiguratelja koji preuzima rizik od ugovaratelja osiguranja.

Može se dogoditi i da vas osiguratelj odbije osigurati ako procijeni da se rizik ne može osigurati ili da je previsok. Zašto je to tako? Zato što rizik od kojeg se osiguravate treba biti neizvjestan, budući i nezavisan od volje ugovaratelja i/ili osiguranika i za njega mora biti izračunata odgovarajuća premija.

Postoje li situacije kada se moram osigurati?

Osiguranja se uglavnom sklapaju na dobrovoljnoj bazi ako za njih imate potrebu i želju, ali postoje određene vrste osiguranja za koje je zakon propisao da se moraju sklopiti. Uz najpoznatije obvezno osiguranje vlasnika odnosno korisnika vozila za štete nanesene trećim osobama (kraće nazvano i osiguranje od automobilske odgovornosti ili autoosiguranje), obvezno je i osiguranje od odgovornosti odvjetnika, osiguranje od odgovornosti za štetu na okolišu i sl.

Kad polica osiguranje počinje vrijediti?

Polica u pravilu počinje vrijediti (proizvoditi pravne učinke) istekom dana koji je označen kao dan početka trajanja osiguranja, no moguće je ugovoriti da počinje vrijediti tek kad se plati premija ili prvi obrok premije. Dan početka obaveze osiguratelja mora pisati u uvjetima osiguranja pa obratite pozornost i na to.

Također je moguće da kod pojedinih osiguranja (npr. dodatnog zdravstvenog osiguranja) bude ugovoren poček, odnosno vrijeme koje mora proći da bi polica postala aktivna. Na primjer; ako je ugovoren poček od 14 dana, usluge osiguranja nećete moći početi koristiti odmah na dan početka osiguranja navedenog na polici nego tek nakon tog roka. Naravno i ova opcija napisana je u uvjetima osiguranja.

Kako ostvariti prava iz osiguranja?

Sad kad ste osigurani, trebate se informirati o tome kako možete ostvariti svoja prava iz osiguranja.
U UNIQA osiguranju većinu svojih zahtjeva možete ostvariti telefonom ili putem elektroničke pošte. Osigurani slučaj može se prijaviti putem e-mail adrese prijava.stete@uniqa.hr ili online putem web stranice www.uniqa.hr.

Za sva vaša pitanja dostupni smo 24 sata, 7 dana u tjednu. Dovoljno je da na svom mobilnom uređaju pritisnite znak * i broj 200.

Putem portala MojaUNIQA na koji se možete jednostavno registrirati dostupne su vam sve važne informacije o vašim policama osiguranja ili postavljenim zahtjevima.

Što nakon prijave osiguranog slučaja?

Vašu ćemo prijavu odmah registrirati i poslati vam evidencijski broj koji u daljnjoj komunikaciji možete koristiti kako bi protok informacija bio učinkovit. Stručni zaposlenici UNIQE odmah će se posvetiti vašem zahtjevu, obraditi podatke i donijeti odgovarajuću odluku o kojoj ćemo vas obavijestiti pisanim putem.

Ako se radi o zahtjevima vezanim za imovinu ili vozila, dobro je uz prijavu dostaviti svu dokumentaciju koja je vezana uz zahtjev kao i fotografije oštećene stvari ako za to imate mogućnosti. Kada se radi o manjim kasko oštećenjima vozila, omogućujemo vam da sudjelujete u postupku procjene štete na način da korištenjem FotoSMART rješenja sami fotografirate vozilo bez potrebe dolaska na posebno mjesto procjene te tako ubrzate vrijeme do isplate.



Ako se radi o zahtjevima vezanim uz osiguranje života, zakonske odredbe nalažu da popunite obrasce zahtjeva koje možete naći na našoj web stranici te ih uz dokumentaciju koja je na njima navedena dostavite na našu adresu.

Kada se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom o osiguranju u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od 14 dana otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio. Ako je osiguratelju potrebno određeno vrijeme radi utvrđivanja postojanja obveze isplate i njezine visine, taj se rok produžuje na 30 dana u kojem osiguratelj mora platiti osigurninu ili njezin dio ili vas obavijestiti kako je vaš zahtjev  neosnovan.

Kod obveznih osiguranja u prometu rok u kojem osiguratelj treba oštećenoj osobi dostaviti obrazloženu ponudu za naknadu štete (ako su odgovornost za naknadu štete te visina štete nesporne) ili utemeljen odgovor na sve točke iz odštetnog zahtjeva u slučaju (ako su odgovornost za naknadu štete ili visina štete sporne) je 60 dana. Ako osiguratelj ne može u tom roku donijeti odluku je li zahtjev opravdan ili nije, dužan je bez odgađanja isplatiti nesporan iznos štete na ime predujma.

A što je s mojim podacima?

Jedno od vaših prava kao klijenta je pravo da budete informirani o svim okolnostima obrade vaših osobnih podataka. Okolnosti obrade osobnih podataka sadržane su u dokumentu Informacije o obradi podataka koje ste dobili uz ponudu i policu osiguranja, a možete je vidjeti i na našoj web stranici.
To znači da imate pravo u svakom trenutku znati kako se vaši osobni podaci obrađuju i koji se vaši podaci obrađuju, imate ih pravo ispraviti i nadopuniti, uložiti prigovor, zatražiti njihovo brisanje ali i osporiti neku odluku. Jednako tako uvijek imate pravo povući suglasnost (privolu) na primanje marketinških materijala (newsletteri i sl.)

Što ako sam nezadovoljan pruženom uslugom osiguranja?

Vaše je pravo podnijeti pritužbu. To možete učiniti putem elektroničke pošte na adresu uniqa.prituzbe@uniqa.hr, online na stranici za podnošenje pritužbu društvu za osiguranje ili poštom na našu adresu.  Pisani odgovor na pritužbu dobit ćete najkasnije 15 dana od dana podnošenja.
 

Što ako moja pritužba nije prihvaćena, a ja i dalje smatram da sam u pravu?

U slučaja nesporazuma s osigurateljem, dobro je imati objektivnu treću stranu koja će svojim nepristranim stručnim mišljenjem pomoći da se nađe odgovarajuće rješenje. U slučaju spora s osigurateljem, možete se obratiti Centru za mirenje Hrvatskog ureda za osiguranje, gdje u neformalnom i brzom postupku koji je za vas besplatan suci ili istaknuti pravnici s vama i osigurateljem nastoje naći zadovoljavajuće rješenje.

Postupak mirenja može se provesti i u Hrvatskoj udruzi za mirenje ili nekoj drugoj organizaciji za mirenje. U konačnici, vaše je pravo i pokrenuti parnični postupak pred nadležnim sudom..

Kako mogu raskinuti policu?

Uvjeti pod kojima ugovorne strane - osiguranik i osiguratelj - mogu raskinuti policu osiguranja navedeni su u Informacijama ugovaratelju osiguranja i uvjetima osiguranja.
Ako nije ugovoren rok trajanja ugovora o osiguranju, možete ga raskinuti s danom kada se premija osiguranja mora platiti (dan dospjelosti premije). Prije toga pisanim putem morate obavijestiti osiguratelja i to tri mjeseca prije dospjelosti premije.

Ako je osiguranje sklopljeno na rok dulji od pet godina, svaka ugovorna strana može nakon proteka toga roka, uz otkazni rok od šest mjeseci, pisanim putem izjaviti drugoj strani da otkazuje ugovor.

Kod životnog osiguranja koje sadrži štednu komponentu, vrijede drugačija pravila. Ne možete li više plaćati premiju koju ste ugovorili, možete zatražiti promjenu visine premije odnosno dogovoriti s osigurateljem da plaćate manji mjesečni iznos ili zatražiti otkup police ako su se za to stekli uvjeti.

Policu osiguranja života možete otkupiti ako je imate najmanje tri godine za koje ste platili sve premije no budite spremni da nećete dobiti povrat uplaćenog nego otkupnu vrijednost čiji iznos ovisi o vremenu preostalom do kraja osiguranja, uplatama, ugovorenim rizicima. 

Polica osiguranja života može se i kapitalizirati, što znači da vam osiguratelj može na temelju svih uplaćenih premija formirati novi, umanjeni iznos osigurane svote na koji ćete biti osigurani do kraja trajanja police osiguranja. Više nemate obvezu daljnjeg plaćanja premije osiguranja sve do ugovorenog isteka osiguranja, a vaša polica ostaje aktivna uz smanjenu osiguranu svotu. Kapitalizacija osiguranja života moguća je ako su od početka osiguranja protekle najmanje 3 godine i ako su za to razdoblje plaćene sve dospjele premije.

U slučaju da imate policu investicijskog životnog osiguranja, otkup je moguć već nakon godinu dana osiguranja kada vam se isplaćuje vrijednost imovine po polici (fondovska pričuva) umanjeno za izlazne troškove. Sve te informacije, kao i ostale važne odredbe ove vrste osiguranja, osim u uvjetima i informacijama ugovaratelju osiguranja, navedene su u Dokumentu s ključnim informacijama o proizvodu koji vam uručujemo prije sklapanja osiguranja.